Wärmepumpen-Versicherung 2026: Welche Police welchen Schaden zahlt

Welche Versicherung zahlt welchen Schaden an der Wärmepumpe?

Welche Versicherung zahlt, hängt von der Schadenursache ab: Grundgefahren zahlt die Wohngebäudeversicherung, technische Schäden und Diebstahl nur ein Zusatzschutz. Die Übersicht folgt den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherer (GDV) für Wohngebäude, kurz VGB 2022. Die Muster sind unverbindlich, jeder Versicherer formuliert eigene Bedingungen.

Kurz eingeordnet: Eine zentrale Lücke liegt zwischen Grundschutz und Technik. Die Musterbedingungen der Wohngebäudeversicherung nennen Diebstahl und Vandalismus nicht als versicherte Gefahr. Ein Defekt durch einen Materialfehler ist zuerst Sache des Herstellers oder Fachbetriebs. Verschleiß zahlt keine der Stellen.

Ist das Außengerät über die Wohngebäudeversicherung versichert?

Das Außengerät ist nur versichert, wenn der Vertrag es als Gebäudezubehör oder Grundstücksbestandteil erfasst. Die VGB 2022 zählen zum Zubehör Sachen, die „außen am Gebäude angebracht sind“. Ein Gerät an der Hauswand kann darunter fallen. Ein freistehendes Gerät auf einem Fundament kann als Grundstücksbestandteil gelten. Welche Bestandteile versichert sind, legt jeder Tarif in einer eigenen Liste fest.

Die Verbraucherzentrale rät: „Für alles, was außerhalb des Hauses installiert wird, sollten Sie Ihre Wohngebäudeversicherung anpassen.“ Wie das Gerät sicher steht, erklärt der Beitrag Wärmepumpe Außengerät.

Was deckt die Wohngebäudeversicherung bei der Wärmepumpe ab?

Die Wohngebäudeversicherung deckt fest eingebaute Heizungsanlagen gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Der GDV schreibt: „Versichert ist das gesamte Gebäude einschließlich aller fest eingebauten Gegenstände.“ Dazu zählen Heizungsanlagen. Der Verband empfiehlt, die Wärmepumpe bei Neuvertrag oder Nachrüstung ausdrücklich einzuschließen.

3 Punkte sind im Grundschutz enger als oft gedacht:

• Leitungswasser: Versichert ist Wasser aus Rohren und Heizungsanlagen, nicht der Defekt der Wärmepumpe selbst.
• Frost: Die Musterbedingungen nennen Heizkörper, Heizkessel, Boiler und „vergleichbare Teile“ von Heizungsanlagen, Wärmepumpen aber nicht ausdrücklich.
• Kosten: Ersetzt wird ausgetretenes Wasser, Gas oder Heizöl, Kältemittel nennen die Bedingungen nicht.

Ist Überspannung an der Wärmepumpe versichert?

Überspannung ist im Grundschutz nur versichert, wenn ein Blitz oder atmosphärische Elektrizität sie auslöst. So definiert es Abschnitt A 3.3 der VGB 2022. Spannungsspitzen nach einem Netzausfall oder durch Schalthandlungen des Netzbetreibers sind damit nicht erfasst. Die GDV-Musterklausel PK 7171 für Wärmepumpen nennt Überspannung dagegen ohne Blitzbezug. Prüfen Sie deshalb den Wortlaut in Ihrem Vertrag.

Wann braucht die Wärmepumpe Elementarschutz?

Elementarschutz braucht die Wärmepumpe, wenn Überschwemmung, Starkregen oder Rückstau am Standort möglich sind. Diese Gefahren sind nur über einen Zusatzbaustein versichert. Er lässt sich nur zusammen mit den Grundgefahren abschließen. Laut GDV fehlt rund 41 % der Wohngebäude dieser Schutz (Stand 01.05.2026). Ein bodennah aufgestelltes Außengerät ist bei Starkregen besonders gefährdet.

Welche Versicherung zahlt bei Diebstahl der Wärmepumpe?

Bei Diebstahl zahlt nur ein Wärmepumpen-Baustein, ein Premiumtarif oder eine eigenständige Wärmepumpenversicherung. Die Verbraucherzentrale stellt fest, dass ein Diebstahl über die bestehende Wohngebäudeversicherung „meist nicht abgesichert“ ist. Die GDV-Klausel PK 7171 nennt Diebstahl und mutwillige Beschädigung durch Dritte dagegen ausdrücklich.

Eine bundesweite Statistik zu gestohlenen Wärmepumpen gibt es nicht. Stiftung Warentest nannte für 2022 den Höchstwert von 15 Fällen in Sachsen-Anhalt. Die Fallzahlen sind also niedrig, der einzelne Schaden ist hoch. Medien berichteten 2023 von einem Gerät im Wert von 15.000 Euro im Kreis Steinburg. Die Versicherung zahlte nicht, weil die Pumpe nicht in die Gebäudeversicherung aufgenommen war und vor dem Haus stand.

Melden Sie einen Diebstahl sofort der Polizei. Die Musterbedingungen für Elektronikversicherungen verlangen eine Anzeige und eine Liste der gestohlenen Teile.

Was gilt bei Diebstahl auf der Baustelle?

Auf der Baustelle ist eine noch nicht eingebaute Wärmepumpe meist gar nicht versichert. Das stellt Stiftung Warentest klar. Erst nach dem festen Einbau kann eine Bauleistungsversicherung greifen. Wohngebäude- und Hausratversicherung sind in dieser Phase nicht zuständig. Finanztest-Expertin Ulrike Schulz rät: „Lassen Sie die Wärmepumpe daher nicht ungesichert stehen.“

Was zahlen Garantie und Gewährleistung?

Garantie und Gewährleistung zahlen für Material-, Konstruktions- und Montagefehler, nicht die Versicherung. Für die gesetzliche Gewährleistung haftet der Fachbetrieb, die freiwillige Garantie gibt der Hersteller. Die Musterbedingungen für Elektronikversicherungen schließen Schäden aus, für die ein Lieferant oder Werkunternehmer einstehen muss.

Kurz eingeordnet: Die 5 Jahre gelten nach § 634a BGB bei einem Bauwerk. Der Neueinbau einer Anlage mit fester Leitungsführung zählt in der Regel dazu. Das Oberlandesgericht Celle (Az. 14 U 85/23, 2024) wertete die Reparatur einer Wärmepumpe innerhalb einer Heizungsanlage dagegen nicht als Bauwerksarbeit. Dort galten 2 Jahre. Herstellergarantien von 5 Jahren verlangen oft eine Registrierung binnen 6 Monaten und eine jährliche Wartung. Wie lange die Geräte halten, zeigt der Beitrag Lebensdauer Wärmepumpe.

Welche Ausschlüsse gelten bei Wärmepumpen-Versicherungen?

Verschleiß, Alterung, Korrosion und bekannte Mängel sind in den Musterbedingungen ausgeschlossen. Die GDV-Klausel PK 7171 nennt 4 typische Ausschlüsse:

1. Abnutzung: betriebsbedingte normale Abnutzung und Alterung, Folgeschäden an weiteren Teilen sind versichert.

2. Korrosion: korrosive Angriffe und Ablagerungen, Folgeschäden an weiteren Teilen sind versichert.

3. Fehler: Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler, nur Folgeschäden sind versichert.

4. Vorschäden: Mängel, die bei Vertragsabschluss vorhanden waren und bekannt sein mussten.

Eine fehlende Wartung kann den Schutz ebenfalls kosten. Die VGB 2022 verlangen, versicherte Sachen „stets in ordnungsgemäßem Zustand zu erhalten“. Der GDV nennt für Wärmepumpen-Policen die Wartung im vom Hersteller empfohlenen Intervall. Ein geprüftes Bedingungswerk verlangt zusätzlich, abgeschlossene Wartungsverträge einzuhalten. Bei Verstößen kann der Versicherer die Leistung kürzen oder verweigern. Was eine Wartung umfasst und kostet, steht im Beitrag Wartung Wärmepumpe.

Was passiert bei Kältemittelverlust?

Das Nachfüllen nach einem Kältemittelverlust durch Alterung oder undichte Lötstellen ist in der Regel nicht versichert. Er fällt unter den Abnutzungsausschluss. Ein geprüftes Bedingungswerk für Wärmepumpen schließt „Flüssigkeiten jeglicher Art“ zudem als versicherte Sache aus. Versichert sein kann der Verlust nur als Folge eines versicherten Schadens, etwa nach Hagel oder Vandalismus. Gelangen Kältemittel oder Sole in Boden oder Grundwasser, verweisen einzelne Versicherer auf die Privathaftpflicht.

Was kostet eine Wärmepumpenversicherung?

Ein Wärmepumpen-Baustein kostet laut Finanztest ab 19 Euro im Jahr, eine eigenständige Police ab 70 Euro. Finanztest hat im Heft 12/2024 insgesamt 56 Angebote geprüft. 31 erfüllten die Mindestanforderungen, 25 waren „wenig empfehlenswert“. Der teuerste Baustein kostete 343 Euro im Jahr.

Finanztest rät eher zum Wechsel des Wohngebäudeversicherers als zu einer separaten Police. So können sich 2 Versicherer im Schadenfall nicht gegenseitig die Zuständigkeit zuschieben. Die Prüfliste der Tester umfasst unter anderem Diebstahl, Vandalismus, Tierbiss, Bedienfehler, Kurzschluss, grobe Fahrlässigkeit und Elementarschäden.

Wie viel zahlt die Versicherung im Schadenfall? Das 42watt-Rechenbeispiel

Ein gestohlenes Gerät mit 15.000 Euro Neuwert wird je nach Alter mit 7.500 bis 15.000 Euro entschädigt. Die Rechnung nutzt die Regeln eines geprüften Bedingungswerks für Wärmepumpen (Stand 06/2023): ab einem Gerätealter von 5 Jahren 10 % Abzug je Jahr, höchstens 50 % des Neuwerts. Ersatzheizung zahlt dieser Vertrag ab dem 3. Ausfalltag mit höchstens 20 Euro pro Tag. Annahmen: Neuwert 15.000 Euro, 14 Tage Ausfall im Winter, Selbstbehalt nicht berücksichtigt.

Kurz eingeordnet: Über 20 Jahre kostet ein Baustein zwischen 380 Euro (19 Euro im Jahr) und 6.860 Euro (343 Euro im Jahr). Ein einziger Diebstahl in den ersten Jahren übersteigt selbst den teuersten Fall. Bei älteren Geräten kann der Altersabzug die Leistung bis auf die Hälfte senken. Achten Sie deshalb auf eine Neuwertentschädigung ohne Altersstaffel. Die Erstattung der Ersatzheizung deckt 12 von 14 Ausfalltagen. Nicht jeder Tarif enthält diese Leistung. Eine PV-Anlage auf dem Dach versichern Sie über eigene Klauseln, mehr dazu im Beitrag Photovoltaik und Hagel.

Müssen Sie die Wärmepumpe dem Versicherer melden?

Ja, melden Sie die Wärmepumpe dem Versicherer, vor allem wegen des Gebäudewerts und des Einschlusses der Außeneinheit. Eine Gefahrerhöhung nach § 23 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) ist der Einbau meist nicht. Die VGB 2022 nennen als typische Gefahrerhöhung etwa Leerstand, Baumaßnahmen mit offenem Dach oder ein neues Gewerbe. Anders ist es, wenn der Versicherer im Antrag nach der Heizungsart gefragt hat.

Das größere Risiko ist eine Unterversicherung. Viele Verträge berechnen die Versicherungssumme als „Wert 1914“ und verzichten dann auf einen Abzug wegen Unterversicherung. Dieser Verzicht entfällt laut Abschnitt A 14.2.2, wenn wertsteigernde Baumaßnahmen nicht unverzüglich gemeldet werden. Die Entschädigung sinkt dann im Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert. Bis zum Ende der laufenden Versicherungsperiode bleibt die Wertsteigerung noch geschützt.

So gehen Sie vor:

1. Vor dem Kauf: Bedingungen auf Außengerät, Diebstahl und Überspannung prüfen.

2. Nach dem Einbau: Wärmepumpe mit Kaufpreis schriftlich melden.

3. Bestätigung: Einschluss der Außeneinheit in Textform bestätigen lassen.

Was gilt für Mieterinnen und Mieter?

Für die Wärmepumpe des Vermieters ist dessen Wohngebäudeversicherung zuständig, nicht der Hausrat der Mietpartei. Die Hausratversicherung erfasst nach den GDV-Bedingungen VHB 2022 nur Einbauten, die Mietende auf eigene Kosten angeschafft haben. Ein selbst gekauftes Gerät im Garten ist dort schlecht geschützt, denn Naturgefahren außerhalb von Gebäuden sind nicht versichert.

Beschädigen Mietende die Anlage, hilft die Privathaftpflicht oft nicht. Gängige Bedingungen schließen bei Mietsachschäden Schäden an Heizungs-, Kessel- und Warmwasseranlagen aus. Ausnahmen gelten für Brand, Explosion und Leitungswasser. Ändern Sie keine Einstellungen am Kältekreis oder an der Regelung ohne Absprache.

Zahlt die Haftpflicht bei Lärmstreit mit Nachbarn?

Die Privathaftpflicht deckt nach den Musterbedingungen Schadensersatz für Personen- und Sachschäden, Schallschutzmaßnahmen nach einem Lärmstreit in der Regel nicht. Ein Nachbar kann bei unzumutbarem Lärm Beseitigung oder Unterlassung verlangen (§ 1004 in Verbindung mit § 906 BGB). Das ist kein Schadensersatzanspruch im Sinne der Haftpflichtbedingungen. Haube, Nachtabsenkung oder Versetzen des Geräts zahlen Sie deshalb in der Regel selbst.

Für den Rechtsstreit selbst kann eine Rechtsschutzversicherung mit Baustein für Wohnung und Grundstück greifen. Holen Sie vor dem Gang zur Anwaltskanzlei eine Deckungszusage ein. Abstände und Richtwerte erklärt der Beitrag Wärmepumpe Abstand zum Nachbarn. Wichtig bleibt die Privathaftpflicht trotzdem: Sie zahlt etwa, wenn sich ein mangelhaft befestigtes Gehäuseteil löst und Sie für den Schaden an einem Auto haften. Die Verbraucherzentrale empfiehlt mindestens 10 Millionen Euro Deckungssumme. Strom-, Wartungs- und Lärmthemen im Betrieb bündelt der Beitrag Alltag mit einer Wärmepumpe.

Häufige Fragen zur Wärmepumpen-Versicherung

Brauchen Sie eine eigene Wärmepumpenversicherung?

Eine eigene Police brauchen Sie meist nicht, ein Baustein zur Wohngebäudeversicherung reicht oft aus. Wichtig sind Diebstahl, Vandalismus, Überspannung ohne Blitz und Bedienfehler. Finanztest empfiehlt eher einen Wechsel zu einem Wohngebäudetarif mit Wärmepumpenschutz.

Zahlt die Versicherung, wenn der Verdichter kaputtgeht?

Bei Verschleiß zahlt keine Versicherung, bei einem Materialfehler zahlen Garantie oder Gewährleistung. Ein Wärmepumpen-Baustein kann greifen, wenn eine äußere Ursache wie Überspannung den Verdichter zerstört. Folgeschäden eines Materialfehlers sind nach der GDV-Klausel PK 7171 mitversichert.

Ist eine Erdwärmesonde mitversichert?

Erdwärmesonden sind nicht automatisch mitversichert. Die GDV-Klausel PK 7171 nennt Geothermieanlagen zwar ausdrücklich. Ein geprüftes Bedingungswerk für Wärmepumpen schließt Erdsonden und Erdkollektoren dagegen aus.

Wird die Wohngebäudeversicherung durch die Wärmepumpe teurer?

Die Wohngebäudeversicherung kann durch den höheren Gebäudewert teurer werden. Ein Baustein für Wärmepumpen kostet laut Finanztest zwischen 19 und 343 Euro im Jahr. Eine belegte Prozentzahl für den Beitragsaufschlag gibt es nicht.